5 powodów, dla których warto zacząć oszczędzać na IKE już dziś

Jaka przyszłość czeka przyszłych emerytów w Polsce?

Prognozy dotyczące przyszłych świadczeń osób wkraczających dopiero na rynek pracy nie są zbyt optymistycznie. Przewiduje się, że stopa zastąpienia, czyli relacja emerytury do ostatniego wynagrodzenia, w 2060 roku spadnie poniżej 20% (przy założeniu, że wiek emerytalny pozostanie na obecnym poziomie)*. Oznacza to, że przyszli emeryci będą otrzymywali z ZUS-u jedynie 1/5 swojego ostatniego wynagrodzenia! Osoby przechodzące na emeryturę wcześniej również powinny być świadome, że wysokość emerytury nie będzie się równać ostatniej wypłacie. Już teraz średnia emerytura w Polsce wynosi ok. 4100 zł brutto (mężczyźni) i ok. 2790 zł brutto (kobiety)**.

W obliczu takich prognoz warto właściwie zabezpieczyć swoją przyszłość i odkładać na emeryturę we własnym zakresie. Im wcześniej zaczniesz, tym większe będą twoje szanse na zgromadzenie wystarczających środków na bardziej komfortowe życie po zakończeniu aktywności zawodowej.

Jak samodzielnie oszczędzać na emeryturę? Najlepiej z wykorzystaniem specjalnych kont emerytalnych – IKE lub IKZE, które dają konkretne korzyści podatkowe: pozwalają na uniknięcie podatku od zysków kapitałowych (IKE) oraz możliwość uzyskania ulgi podatkowej (IKZE).

Czym jest IKE?

Indywidualne Konto Emerytalne to dobrowolna forma oszczędzania na emeryturę, stanowiąca element III filaru polskiego systemu emerytalnego. Umożliwia samodzielne gromadzenie środków na przyszłość, które mogą być całkowicie zwolnione z podatku Belki (19%). Między innymi z tego względu ustawodawca przewidział roczny limit wpłat na IKE, którego wysokość jest powiązana z przeciętnym wynagrodzeniem w gospodarce.

IKE pozwala na inwestowanie gromadzonych pieniędzy na wiele różnych sposobów. Oszczędzający, którzy nie chcą podejmować dużego ryzyka, mogą w IKE „opakować” lokatę, obligacje skarbowe lub fundusze inwestycyjne. Chętniej ryzykujące osoby mogą z kolei część lub nawet całość środków zainwestować w fundusze akcyjne albo samodzielnie wybrać akcje konkretnych spółek do swojego portfela. Ważne jest jednak to, żeby przed dokonaniem wyboru pamiętać, że każda inwestycja wiąże się z ryzykiem, ponieważ nie ma takich inwestycji, które byłyby w 100% bezpieczne. IKE założysz wygodnie online w Goldman Sachs TFI, jednej z największych firm inwestycyjnych w Polsce.

Dlaczego warto założyć IKE?

Jeśli zdecydujesz się założyć IKE, możesz liczyć na:

1. Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych
   

Jedną z najważniejszych korzyści IKE jest brak 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki, naliczany od uzyskanego zysku m.in. na lokatach, obligacjach, akcjach czy funduszach inwestycyjnych). Dzięki temu jeszcze skuteczniej można korzystać z magii procentu składanego (inwestowana może być cała kwota, bez potrąceń podatkowych). Zwolnienie przysługuje jednak po spełnieniu ustawowych warunków:

• gdy wypłacisz pieniądze dopiero po ukończeniu 60. roku życia lub nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55. roku życia.
  
• jeśli będziesz dokonywać wpłat w co najmniej pięciu latach kalendarzowych lub ponad połowę wartości wpłat dokonasz nie później niż pięć lat przed złożeniem wniosku o wypłatę.
  

2. Możliwość wcześniejszej wypłaty środków
   

Jeśli zajdzie taka potrzeba, środki zgromadzone w ramach IKE możesz wypłacić wcześniej. Wypłaty przed osiągnięciem wieku emerytalnego wiążą się jednak z opodatkowaniem zysków. Jeśli zdecydujesz się na taki krok, zyski z inwestycji zostaną opodatkowane 19% podatkiem Belki. Wycofać wcześniej można zarówno całość środków, jak i ich dowolną część.

3. Elastyczność wpłat
   

Na IKE możesz wpłacać kiedy chcesz i ile chcesz (w ramach rocznego limitu, który w 2025 roku wynosi 26 019 zł). Wpłaty dzięki temu możesz dostosować do swoich indywidualnych możliwości finansowych – możesz ich dokonywać regularnie, każdego miesiąca, lub jednorazowo, np. po tym, jak dostaniesz premię.

Chcesz odłożyć na emeryturę jeszcze więcej pieniędzy? Rozważyć otwarcie także Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), które również przewiduje korzyści podatkowe, w tym ulgę podatkową.

4. Szerokie możliwości inwestycyjne
   

W ramach IKE można inwestować w różne instrumenty finansowe – lokaty, fundusze inwestycyjne, akcje lub obligacje. Dzięki temu możesz dostosować portfel inwestycyjny do własnych potrzeb i tolerancji na ryzyko.

5. Dziedziczenie środków

Środki zgromadzone na IKE podlegają dziedziczeniu. Oznacza to, że w przypadku śmierci posiadacza konta wskazane osoby otrzymują pełną zgromadzoną na tym koncie sumę.

Źródła:

* J. Oczki, Jak zatroszczyć sie o zabezpieczneie na starość osób o niskich dochodach?, https://www.zus.pl/documents/10182/874079/13+-+Jak+zatroszczy%25C4%2587+si%25C4%2599+o+zabezpieczenie+na+staro%25C5%259B%25C4%2587+os%25C3%25B3b+o+niskich+dochodach.pdf/d3c3bb66-5784-44b2-bf1a-d98528603e60 [dostęp: 01.2024]

**https://serwisy.gazetaprawna.pl/emerytury-i-renty/artykuly/9615551,zus-podal-kwote-sredniej-emerytury-sprawdz-ile-wynosi-i-dlaczego-kobiety-dostaja-mniej-tabela.html#:~:text=%C5%9Arednia%20emerytura%20w%20pierwszym%20kwartale,a%20kobiety%202792%2C86%20z%C5%82