Umowa zlecenie a kredyt – co bank może brać pod uwagę przy ocenie dochodu?

Artykuł powstał we współpracy z FINREAL – firmą specjalizującą się w pośrednictwie kredytowym oraz indywidualnej analizie możliwości uzyskania finansowania. Wyjaśniamy, jak banki oceniają dochody z umowy zlecenia, jakie czynniki mogą mieć znaczenie przy podejmowaniu decyzji kredytowej i na co warto zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku.

Wbrew mieszanym, a niekiedy skrajnie deprecjonującym opiniom, które krążą o umowach zlecenie, praca na podstawie tej umowy cywilnoprawnej nie zamyka drogi do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej.

Przy składaniu wniosku kredytowego osoby zarabiające na podstawie umowy zlecenie mają wysoko zawieszoną poprzeczkę, głównie ze względu na mniejszą przewidywalność takiej formy zatrudnienia. Dlatego też, aby wziąć kredyt gotówkowy muszą oni wykazać uporządkowaną i stabilną sytuację finansową oraz życiową. Na co bank zwraca uwagę, gdy zgłasza się do niego taki wnioskodawca? Serdecznie zapraszamy do lektury!

Spis treści

• Waga zdolności kredytowej oraz historii kredytowej przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy
• Jakie dokumenty przygotować?
• Umowa zlecenie a kredyt gotówkowy – o czym jeszcze trzeba pamiętać?
• Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt, pracując na umowie zlecenie?
• Podsumowanie

Waga zdolności kredytowej oraz historii kredytowej przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy

Wszyscy zdajemy sobie doskonale sprawę, że zgłoszenie się do banku z wnioskiem kredytowym to krok, do którego należy podejść z odpowiednią strategią i wielką odpowiedzialnością. Niezależnie, czy chodzi tu o kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy, czy choćby w przypadku kredytu hipotecznego. Instytucje finansowe stawiają określone wymagania każdemu przyszłemu kredytobiorcy, dlatego też przyjrzyjmy się ogólnym standardom, które muszą spełnić wszystkie osoby planujące wziąć kredyt.

Warto wiedzieć, że stopień trudności uzyskania finansowania zależy w dużej mierze od polityki kredytowej instytucji, która ocenia wniosek. Do oszacowania zdolności kredytowej konkretnej osoby potrzeba takich informacji jak m.in. wysokość jej wynagrodzenia, staż pracy, stan cywilny, koszty prowadzenia gospodarstwa domowego. Analityk musi upewnić się, że wnioskujący wykazuje odpowiednią zdolność do udźwignięcia zobowiązania finansowego. Kolejnym filarem, bez którego się nie obejdzie jest pozytywna historia kredytowa, ukazująca zobowiązania finansowe klienta, przeszłe oraz te aktualne, co pozwala odpowiedzieć na pytanie, jakim typem płatnika jest wnioskujący. Godnym zaufania… czy wręcz przeciwnie?

Jakie dokumenty przygotować?

Bez tych dokumentów, nawet nie warto ruszać do banku (lub wypełniać wniosku online):

• dowód osobisty – sprawdzenie tożsamości klienta jest fundamentalne;
• dokument potwierdzający stabilność zatrudnienia – kryteria dotyczące stażu pracy w aktualnym miejscu pracy różnią się w zależności od formy zatrudnienia oraz polityki kredytowej banku;
• dokument potwierdzający wysokość wynagrodzenia – np. zaświadczenie o dochodach, zeznania podatkowe lub wyciągi bankowe (te ostatnie są zbędne, gdy klient prowadzi konto bankowe w tej samej instytucji, w której stara się o kredyt).

Tak jak już wspominaliśmy, nawet jeśli zarabiający na umowie zlecenie startuje z nieco gorszej pozycji startowej niż osoba zatrudniona na umowę o pracę, nie oznacza to braku szans na kredyt. Niestety, ten rodzaj zatrudnienia może wiązać się z dość niskim sufitem względem maksymalnej kwoty do uzyskania, a także mniej korzystnymi warunkami umowy kredytowej, np. podwyższonym RRSO.

Umowa zlecenie a kredyt gotówkowy – o czym jeszcze trzeba pamiętać?

Tak jak wszyscy inni kredytobiorcy, pracujący na podstawie umowy zlecenia muszą cieszyć się dobrą historią kredytową oraz odpowiednią zdolnością kredytową. Ponadto na ich konto bankowe regularnie powinny trafiać środki, za pomocą których bez problemu udźwigną nowe zobowiązanie. Wysokość osiąganych dochodów, traci na znaczeniu, gdy wypłaty nie są stabilne, ponieważ w świecie banków, kredytów i pożyczek, to stabilność oraz przewidywalność są najcenniejszymi walutami.

W przypadku umowy zlecenie instytucje proszą o udowodnienie ciągłości pracy, co można zrobić dostarczając dokumentację z ostatnich kilku miesięcy (w zależności od banku od 3. do nawet 12.), przydać mogą się również zeznania podatkowe. Co jeszcze? Analiza wyciągów z konta wnioskodawcy także zobrazuje regularność oraz wysokość jego wynagrodzenia, które w części „pójdzie” na spłatę nowego zobowiązania.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt, pracując na umowie zlecenie?

Trzeba mieć świadomość swoich słabszych stron i naprawiać je w miarę możliwości. Jak to zrobić? W pierwszej kolejności polecamy zakup raportu BIK ze strony internetowej Biura Informacji Kredytowej, a także skorzystanie z Analizatora Kredytowego BIK, czyli narzędzia, które podsunie konkretne wskazówki dotyczące poprawy oceny zdolności kredytowej.

Dyscyplina w zarządzaniu domowym budżetem (np. powstrzymywanie się od impulsywnych wydatków) wzmocni równowagę oraz płynność finansową wnioskującego, a to z kolei stanie się mocnym argumentem przemawiającym na jego korzyść. Takie nawyki powinno się wprowadzać na długo przed złożeniem wniosku, co pomoże uniknąć nadmiernego zadłużania.

Pracując na podstawie umowy cywilnoprawnej warunki kredytowania mogą okazać się znacznie lepsze, gdy klient zwróci się z prośbą do kogoś zaufanego o wspólne zawnioskowanie. Należy jednak mieć na uwadze, że współkredytobiorca powinien posiadać nienaganną historię oraz zdolność kredytową. Warto też wiedzieć, dokąd się zgłosić. Jako że eksperci kredytowi Finreal na wylot znają politykę kredytową polskich instytucji finansowych, po zgłębieniu konkretnej sytuacji, zasugerują klientowi bank, gdzie szansa na kredyt będzie największa.

Podsumowanie

Reasumując, przy ocenie dochodu osoby zatrudnionej na podstawie umowy zlecenie bank bierze pod uwagę nie tylko wysokość zarobków, ale także ich stabilność. Jako że umowa cywilnoprawna osłabia pozycję negocjacyjną klienta w rozmowach z bankiem już na starcie, musi on dołożyć wszelkich starań, aby inne aspekty jego wiarygodności kredytowej były nienaganne, co da się zrobić choćby przez zamknięcie zbędnych zobowiązań finansowych (np. karty kredytowej) lub terminowo spłacać te, których zamknąć nie może.

Należy pamiętać, że w pierwszej kolejności instytucja zawsze stawia na swoje bezpieczeństwo finansowe, więc podejmuje współpracę tylko z kredytobiorcami, którzy zagwarantują jej terminowe spłaty. Do wypracowania takiego zaufania potrzeba stabilności dochodów, odpowiedniego stażu pracy, oraz pozytywnej historii kredytowej. Co jeśli spełnienie wszystkich kryteriów sprawi jakiekolwiek kłopoty? Wówczas warto zgłosić się z prośbą o wsparcie do specjalisty finansowego, tak aby bez problemu uzyskać kredyt gotówkowy, oszczędzając sobie zbędnych nerwów.