Kredyt hipoteczny a budowa domu – na co zwrócić szczególną uwagę?
Planujesz budowę domu, ale nie dysponujesz wystarczającymi środkami na pokrycie wszystkich wydatków? Warto rozważyć kredyt hipoteczny. W przypadku inwestycji budowlanych nie sięgasz jednak po klasyczny kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, ale po specjalny kredyt budowlano-hipoteczny. Na czym on dokładnie polega? Jakie warunki trzeba spełnić, aby go otrzymać i jak wygląda jego spłata? Zapoznaj się z najważniejszymi informacjami.
Kredyt hipoteczny na budowę domu – czym się różni od standardowego?
Kredyt budowlany to specyficzny rodzaj kredytu hipotecznego. Bank nie wypłaca kredytobiorcy całej kwoty od razu, jak przy zakupie mieszkania czy gotowego domu. Zamiast tego środki trafiają na konto w kilku transzach, zgodnie z harmonogramem prac i kosztorysem budowy.
Zanim bank przeleje kolejną transzę, musi skontrolować postęp dotychczasowych prac. Najczęściej wystarczą zdjęcia wykonanych etapów lub wpisy w dzienniku budowy. Czasem jednak bank wysyła swojego inspektora, aby mieć pewność, czy pieniądze rzeczywiście trafiają na budowę.
Spłata kredytu na budowę domu również wygląda inaczej niż spłata kredytu na zakup nieruchomości. Na początku (w trakcie budowy) kredytobiorca spłaca tylko odsetki od wypłaconych transz. Pełne raty zaczynają się dopiero po zakończeniu budowy lub po wypłacie wszystkich transz.
Kredyt na budowę domu wiąże się z wieloma formalnościami i wymaga dobrej organizacji pracy, ale daje też dużą swobodę w realizacji planów.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt na budowę domu?
Jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego, bank musi sprawdzić Twoją zdolność kredytową. Analizuje dochody, wydatki, inne zobowiązania i historię kredytową. Jeśli chcesz sprawdzić swoje szanse wcześniej, warto skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej online. Warto jednak wiedzieć, że dane uzyskane w ten sposób są orientacyjne. Możesz też skonsultować się z Ekspertem Finansowym, który przedstawi Ci znacznie dokładniejsze wyliczenia.
Kolejnym warunkiem jest wkład własny. Zazwyczaj musisz pokryć z własnych środków od 10% do 20% wartości inwestycji. Może to być gotówka albo działka, na której planujesz budowę. W przypadku gotówki trzeba ją już zaangażować, aby otrzymać kredyt – na przykład na wykonanie fundamentów.
Wymagane dokumenty to m.in.:
- projekt budowlany,
- prawomocne pozwolenie na budowę,
- kosztorys i harmonogram prac,
- dokumenty dotyczące działki (księga wieczysta, wypis z Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego lub decyzja o warunkach zabudowy).
Bank sprawdza też, czy koszt budowy 1 m² odpowiada realnym stawkom. Zaniżony kosztorys może być powodem odmowy kredytu.
Jak wygląda spłata kredytu na budowę domu?
Spłata kredytu budowlano-hipotecznego dzieli się na dwa etapy. W czasie budowy spłacasz tylko odsetki od wypłaconej kwoty transz kredytu. Dzięki temu nie jesteś obciążony wysokimi ratami w momencie, gdy budowa domu wymaga dużych nakładów finansowych.
W drugim etapie – po zakończeniu budowy albo po wypłacie ostatniej transzy – zaczynasz spłacać pełne raty kapitałowo-odsetkowe. Raty te są ustalane na podstawie harmonogramu spłat uzależnionego od okresu kredytowania i wysokości kredytu.
Jak wybrać korzystny kredyt na budowę domu?
Porównując oferty banków, nie skupiaj się wyłącznie na oprocentowaniu. Zwróć uwagę również na:
- wysokość prowizji,
- marżę banku,
- RRSO (czyli całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym),
- sposób wypłaty i rozliczania transz,
- dodatkowe koszty uruchamiania kolejnych transz.
Aby otrzymać przejrzyste zestawienie aktualnych ofert w różnych bankach, warto skorzystać z porównywarki kredytów hipotecznych. Pomocna może być też współpraca z Ekspertem Finansowym. Taka osoba zna aktualne oferty i potrafi wskazać, które z nich są najbardziej dopasowane do Twojej sytuacji. Co ważne – pomoże Ci też przejść przez cały proces formalności, w których przy kredycie na budowę domu można się naprawdę pogubić.
Ekspert Finansowy NOTUS
Jestem Ekspertem Finansowym z ponad 16-letnim doświadczeniem w branży. Pracowałem dla największych firm doradczych w Polsce, a także w sektorze ubezpieczeniowym i bankowym, dzięki czemu doskonale znam mechanizmy działania instytucji finansowych oraz procesy związane z uzyskaniem kredytu i ubezpieczenia.
Wspólnie z moimi klientami przeprowadziłem już ponad 1000 transakcji finansowych, co przełożyło się na kilkaset milionów złotych wypłaconych kredytów. Do każdej sprawy podchodzę indywidualnie, dbając o najlepsze warunki finansowania i pełne bezpieczeństwo całego procesu.
Najważniejsze jest dla mnie zadowolenie klienta – to ono zawsze było i jest moim priorytetem. Skorzystaj z mojego doświadczenia, by zrealizować swoje plany!